Mökin vakuutus – mitä kesämökin vakuutus kattaa

Tiina Hakulinen

Päivitetty

Lyhyesti

Mökin vakuutus kattaa tyypillisesti tulipalon, myrskyvahingon, vesivahingot, murron ja irtaimiston – mutta ei kaikkea, ja ehdot kannattaa lukea tarkkaan. Kesämökki vakuutus kannattaa kilpailuttaa, ja mökin vakuutus hinta riippuu mm. mökin koosta, rakennusvuodesta ja siitä, onko mökki talvikäytössä. Olen itse pitänyt mökin vakuutettuna vuodesta 2012 alkaen ja käyn läpi, mistä kannattaa huolehtia.

Mitä kesämökki vakuutus tyypillisesti kattaa?

Kun otin mökin vastuuleni 2012, ensimmäisiä asioita oli järjestää kesämökki vakuutus kuntoon. Perusperiaate on sama kuin kotivakuutuksessa, mutta mökillä omat erityispiirteensä. Vakuutus kattaa tyypillisesti tulipalon, savuvahingon, myrsky- ja lumikuorman aiheuttamat vauriot, vesivahingot – esimerkiksi jos putki tai kaivo rikkoutuu – sekä murron ja varkauden. Irtaimisto, kuten soutuvene, moottorikärryt ja saunan laitteet, on yleensä mukana, mutta niille voi olla omia raja-arvojaan.

Sen sijaan moottorikäyttöiset ajoneuvot, kuten mönkijä tai perämoottori, vaativat yleensä oman vakuutuksen. Myös ranta-alueet, laiturit ja irtaimet rakennelmat ovat alue, jossa ehdot vaihtelevat enemmän. Meidän kelluva laituriosa on sellainen, jonka kattavuus kannatti tarkistaa erikseen.

Mitä mökin vakuutus ei kata?

Eniten yllätyksiä tulee siitä, mitä jäi vakuutuksen ulkopuolelle. Tyypillisesti vakuutus ei korvaa huoltoa laiminlyötyä vikaa – jos katto vuotaa vuosia korjaamatta, vakuutusyhtiö voi katsoa sen huolimattomuudeksi. Samoin home, joka syntyy talvella kuivaamattomasta mökistä, voi jäädä korvauksen ulkopuolelle. Meillä on ilmalämpöpumppu peruslämmölle, ja se on juuri tällainen asia, jonka olen maininnut vakuutusyhtiölle – se kannattaa kertoa, ei piilottaa.

Myös rakennusvirheistä ja pureutumisesta aiheutuneet viat jäävät yleensä omalle vastuulle. Omavastuu kannattaa valita niin, että se on maksettavissa mutta ei niin pieni, että jokainen pieni kolhu kannattaisi korjata vakuutuksella – pienet korvaukset nostavat jatkumaksua.

Tiinan taulukko: mökkivakuutuksen kattaa / ei kata / hintaan vaikuttaa
Asia Tyypillisesti kattaa tai vaikuttaa Huomioi
Palot, savu, myrsky, lumikuorma Vauriot Mökillä omat erityispiirteensä
Vesivahingot Putki tai kaivo rikkoutuu Jäätyneen putken repeämä ei aina korvaa
Murto ja varkaus Irtaimisto yleensä mukana Irtaimistolle voi olla raja-arvoja
Mönkijä, perämoottori Vaativat yleensä oman vakuutuksen Moottorikäyttöiset ajoneuvot
Laiturit, ranta-alueet Ehdot vaihtelevat enemmän Kelluva laituriosa tarkistettiin erikseen
Huolto, home, rakennusvirheet Jäävät yleensä ulkopuolelle Ilmalämpöpumppu mainittu vakuutusyhtiölle
Vakuutusarvo, rakennukset, sijainti Muodostavat hintaa Ei sama kuin myyntihinta
Talvikäyttö Ei este, muuttaa ehtoja Peruslämpö tai tyhjennys ja kuivatus

Mistä mökin vakuutus hinta muodostuu?

Mökin vakuutus hinta riippuu ennen kaikkea vakuutusarvosta eli siitä, paljonko mökki ja irtaimisto maksaisi rakentaa uudelleen. Pienikin vanha hirsimökki voi yllättää: rakentaminen on nykyisin kallista, joten vakuutusarvo ei ole sama kuin myyntihinta. Se kannattaa laskea huolella – liian pieni vakuutus johtaa korvauksen typistymiseen, liian suuri maksaa turhaa. Sama asia tulee vastaan myös, kun mietit mistä mökin arvo muodostuu.

Hintaan vaikuttavat myös rakennusten määrä (tupa, rantasauna, kuisti, laituri), talvikäytön määrä, sijainti ja suojaustoimet: onko murto-ovia, valvontaa, onko naapureita ympäri vuoden. Meidän mökissä on naapureita läpi vuoden, ja se on voinut vaikuttaa hintaan myönteisesti. Kilpailutus kannattaa tehdä muutaman vuoden välein – olen saanut samalla sisällöllä eri hintoja, kun olen vain pyytänyt tarjouksia ja vertaillut.

Tiinan lista: tarkista nämä mökin vakuutuksessa

Rastita sitä mukaa kun teet – rastit jäävät muistiin tällä laitteella.

Miten vakuutus hoidetaan, kun mökki on kahden kesken?

Meidän mökki on minun ja veljeni Mikon yhteinen, ja se on tuonut vakuutusasioissa oman vivahteensa. Periaate on yleensä se, että vakuutuksen ottaja on se, jonka nimissä mökki on – mutta korvauksen saamiseksi molempien kannattaa olla tietoisia siitä, mitä vakuutus kattaa. Olen pitänyt vakuutustiedot samassa mapissa kuin muut mökin paperit, ja Mikko tietää, missä ne ovat.

Ja jos olette vasta ostamassa mökkiä, kannattaa vakuutus hakea kuntoon heti kaupan jälkeen – ja jo ostovaiheessa kannattaa käydä läpi mitä tarkistaa ennen kesämökin ostamista sekä mikä mökin kuntotarkastuksessa kannattaa tarkistaa. Huonokuntoisen mökin vakuuttaminen voi olla kalliimpaa tai rajoitetumpaa, joten kunto kannattaa tuntea kaupassa.

Kannattaako mökki vakuuttaa talvikäytössä?

Tästä olen saanut kyselyjä moneltakin suunnalta. Talvikäyttö ei ole este vakuutukselle, mutta se muuttaa ehtoja: mökiltä vaaditaan yleensä riittävä peruslämpö tai huolellinen tyhjennys ja kuivatus. Vesi kannattaa tyhjentää, jos mökki on kylmässä – jäätyneen vesiputken repeämä on klassinen vahinko, jota vakuutus ei aina korvaa, jos lämmönpito on hoidettu huolimattomasti. Asia liittyy oleellisesti siihen, mitä kesämökin talvikäyttö vaatii.

Meillä ei ole juoksevaa vettä sisällä, joten tätä riskiä ei ole samassa muodossa – mutta ilmalämpöpumppu on pidettävä käynnissä ja luotettavasti. Järjestelmän toiminta kannattaa testata syksyllä, ei vasta joulukuussa pakkasessa. Ja jos mökillä on jätevesijärjestelmä, sen talvikäyttökin kannattaa hoitaa ohjeiden mukaan – aiheesta olen kirjoittanut jutun mökin jätevesijärjestelmästä.

Mitä teen, jos vahinko sattuu?

Vahingon sattuessa ensimmäinen asia on rajoittaa sitä: sulje vesi, katkaise sähkö, ja jos kyseessä on tulipalo, soita hätänumeroon ja vie ihmiset turvaan. Sen jälkeen ota valokuvat, kirjaa ylös mitä tapahtui ja milloin, ja ilmoita vakuutusyhtiölle mahdollisimman pian. Olen pitänyt mökkikirjaa vuodesta 2012, ja siitä on ollut yllättävän paljon hyötyä myös paperitiedoksi: päivämäärät, sää ja tehdyt työt ovat mustaa valkoisella, jos joskus tarvitaan.

Taloudellinen puoli kannattaa muistaa kokonaisuutena: vakuutuksen lisäksi mökistä menee kiinteistövero, ja molemmat kannattaa budjetoida vuosikustannuksiin, ei ajatella erillisinä yllätyksinä.

Kysymyksiä mökin vakuutus -aiheesta

Pitääkö kesämökki vakuuttaa erikseen?

Kyllä, mökki tarvitsee yleensä oman vakuutuksen – kotivakuutus ei kanna mökille asti. Vakuutus kannattaa kilpailuttaa erikseen, sillä ehdot ja hinnat vaihtelevat paljon.

Miten paljon kesämökin vakuutus maksaa?

Hinta riippuu vakuutusarvosta, rakennusten määrästä, sijainnista ja talvikäytöstä. En anna täsmälukuja, mutta periaate on sama: mitä enemmän rakennuksia ja irtaimistoa, sitä korkeampi hinta – kilpailuttaminen kannattaa aina.